Kako Varčevati – Proračun Cilji Avtomatsko 50/30/20

Klik. Plača je na računu. Super. In potem… življenje. Položnice. Najemnina. Tisti “nujni” novi čevlji. In pet dni pred koncem meseca spet tisti znan občutek v trebuhu. Kam je šlo vse?

Občutek, da samo premetavaš denar od enega nujnega stroška do drugega, je ubijajoč. Resno. Marsikdo od nas tiho verjame, da je varčevanje pač… nemogoče. Da je to za ljudi z boljšimi službami, večjimi plačami ali pač več sreče.

Kaj pa, če vam povem, da je to laž?

Kaj, če vam rečem, da iskanje odgovora na vprašanje “kako varčevati” nima toliko zveze z višino plače, kot ima s sistemom? In kaj, če je ta sistem smešno preprost? Tako preprost, da ga lahko opišemo v treh številkah.

50. 30. 20.

To ni čarovnija. Je pa prekleto učinkovit načrt. Je zemljevid, ki vas pripelje od finančnega kaosa do občutka nadzora. In na koncu, do svobode. V tem članku ne bomo filozofirali o tem, da se morate odpovedati jutranji kavi. Govorili bomo o tem, kako si lahko privoščite kavo… in hkrati mirno varčujete. Brez slabe vesti.

Več iz kategorije Slog in Prehrana

Kako Zmanjšati Apetit

Kako se Znebiti Maščobe na Trebuhu

Ključna spoznanja (Key Takeaways)

Preden gremo globje, tukaj je bistvo:

• 50/30/20 ni zakon, ampak zemljevid: To je samo orodje, da vidite, kam gre vaš denar. Polovica za nujne stvari, 30% za zabavo, 20% za vašo prihodnost. Prilagodite ga.
• Avtomatizacija je vaše skrivno orožje: Najlažje varčujete tako, da o tem sploh ne razmišljate. “Plačajte najprej sebi” z avtomatiko.
• Varčevanje brez cilja je mučenje: Ne boste zdržali. Zakaj bi se trudili, če ne veste, zakaj? Postavite si jasne, oprijemljive cilje.
• Ne gre za odrekanje, gre za svobodo: Varčevanje ni kazen. Je orodje, s katerim kupujete mirne noči in prihodnje odločitve.
• Začnite. Danes. Tudi z 10€. Resno. Navada je tisto, kar šteje, ne znesek.

Zakaj je “kako varčevati” sploh tako težko vprašanje?

Priznajmo si nekaj. Vse okoli nas je narejeno tako, da trošimo. Vse. Vsak oglas, vsak ‘scroll’ po Instagramu, vsaka izložba… vse nam kriči: “Kupi me! Potrebuješ me! S tem boš srečen!”

Medtem pa stroški življenja? Ti gredo samo navzgor.

Živeti od plače do plače je postala nova, utrujajoča normalnost. In veste kaj? To ni nujno vaša krivda. Nihče nas ni učil tega sranja. Oprostite izrazu. Ampak je res. V šoli smo se učili o fotosintezi, ne pa o tem, kako delujejo obrestno-obrestni račun, proračuni ali kaj za vraga je ETF. Zato se počutimo izgubljene.

Sem sploh tip človeka, ki lahko varčuje?

To vprašanje me je preganjalo leta. Resno. V dvajsetih sem bil finančna katastrofa. Plača? Super! Tri dni kasneje? Panika. Mislil sem, da sem pač “takšen tip” – impulziven, kaotičen, “slab z denarjem”. Mislil sem, da so varčevalci en poseben krog ljudi, rojeni z genom za disciplino, ki ga jaz pač nimam.

To je past. Največja laž, ki si jo lahko rečete.

Varčevanje ni osebnostna lastnost. Je veščina. Je sistem. Nihče se ne rodi kot “dober varčevalec”. To postaneš. In prvi korak je, da nehate verjeti tej neumnosti. Če znate zaslužiti denar, se ga znate tudi naučiti obdržati. Sistem 50/30/20 je kot nalašč za ljudi, ki sovražijo kompliciranje in mislijo, da “niso tip” za to.

Kaj je pravzaprav pravilo 50/30/20 in zakaj bi mi moralo biti mar?

Predstavljajte si svojo plačo (neto, tisto, kar dobite na račun) kot pico. Pravilo 50/30/20 je samo preprost način, kako to pico razrezati. Namesto da bi jo pojedli naenkrat in vam je potem slabo (finančni maček), vsak kos namenite točno določenemu namenu.

Pravilo je postalo slavno zaradi Elizabeth Warren, strokovnjakinje za finance. Njegova lepota je v tem, da ne potrebujete 20 Excelovih tabel. Potrebujete samo tri kategorije.

50% za nujne stroške: Streha nad glavo in hrana na mizi

Prva polovica vaše plače gre za stvari, ki jih res morate plačati. To ni “mogoče” ali “bi bilo lepo”. To je “moram, da preživim”.

• Najemnina ali obrok kredita.
• Položnice (voda, elektrika, ogrevanje, nujen internet).
• Hrana (kupljena v trgovini, ne kosila v restavracijah).
• Prevoz do službe (bencin, mesečna karta).
• Nujna zavarovanja.
• Minimalna odplačila dolgov.

Če gre več kot 50% vaše plače za te stvari, je to rdeča luč. Ne konec sveta, ampak znak, da imate zelo malo prostora za dihanje. Še bomo o tem.

30% za želje: Kava s prijatelji in tisto potovanje

Tukaj je zabava! To je denar, ki vam daje dovoljenje za življenje. To so vse stvari, ki jih želite, a jih tehnično ne potrebujete za preživetje.

• Kosila zunaj, naročanje hrane domov.
• Naročnine (Netflix, Spotify, revije, telovadnica).
• Nakupovanje oblačil (ki niso nujno za preživetje).
• Kino, koncerti, pijača s prijatelji.
• Potovanja in dopusti.
• Hobiji.

Pri tej kategoriji večina ljudi pade. Najtežje jo je nadzorovati. Ampak pravilo 30% vam ne prepoveduje stvari. Daje vam proračun za njih. Uživajte. Brez slabe vesti. Ker veste, da ste poskrbeli tudi za nujne stroške in za prihodnost.

20% za prihodnost: Varčevanje, naložbe in cilji

To je najpomembnejši del. Pika. To je denar, ki kupuje vašo svobodo. To je vaša pot iz kolesja “od plače do plače”. Sem spada:

• Sklad za nujne primere: Absolutna, nujna, prva prioriteta!
• Varčevanje za cilje: Nov avto, polog za stanovanje, tisto potovanje.
• Odplačilo dolgov: Vse, kar je nad tistim minimalnim obrokom.
• Naložbe: Vzajemni skladi, delnice, ETF-i (to je naslednji korak).
• Varčevanje za pokojnino: Ker se vsi staramo.

To je “plačajte najprej sebi” v praksi. Teh 20% bi moralo prvih izginiti z vašega računa, takoj ko dobite plačo. Ne pa tisto, kar (če) ostane na koncu.

Sliši se preprosto. Kje je torej past?

Past? Past je v tem, da vsi mislimo, da “približno vemo”, kam gre naš denar.

Pa nimamo pojma. Resno, nobenega.

“Ah, saj ne porabim toliko za hrano zunaj,” si rečemo. Potem pa pogledamo izpisek in nas skoraj zadene kap. Past je v tem, da je teorija enostavna, praksa pa zahteva en majhen, malce boleč korak.

Imenuje se “brutalna poštenost”.

Preden lahko razrežete pico, morate vedeti, kako velika je (neto prihodek) in kako velike kose ste rezali do sedaj (trenutna poraba).

Kako naj sploh ugotovim, kam gre moj denar?

Ne morete popraviti cevi, če ne veste, kje pušča. In ne morete popraviti financ, če ne veste, kam odteka denar.

Prvi korak: Postanite detektiv za en mesec

Samo en mesec. 30 dni. Ne skušajte ničesar spreminjati. Ne varčujte na silo. Bodite samo opazovalec. Zapisujte vse.

Kava za 1,80€? Zapišite. Parkirnina za 0,70€? Zapišite. Impulziven nakup čokoladice? Zapišite.

Uporabite aplikacijo (Toshl je super), Excel ali navaden zvezek. Ni važno. Važno je, da zajamete podatke. Bodite brutalno pošteni. Nihče ne gleda.

Po 30 dneh seštejte. Koliko je šlo za nujne stroške? Koliko za želje? Koliko za varčevanje (verjetno blizu nič)?

Rezultati vas bodo morda šokirali. Super. To je trenutek streznitve, ki ga potrebujete.

Drugi korak: Ločevanje “potrebujem” od “želim”

Tukaj se začne prava bitka. Kje je meja?

Je hrana nujen strošek? Seveda. Ampak kosilo v restavraciji vsak dan? To je 100% želja.

Je internet nujen strošek? V današnjem svetu, ja. Ampak ali je nujen najdražji optični paket s 1000 TV programi? Verjetno ne. To je delno želja.

Bodite neusmiljeni. Ko imate te številke, jih primerjajte z idealom 50/30/20. Morda ste pri 70/25/5. Ali 60/40/0. Ni važno. Zdaj imate zemljevid. Zdaj veste, kje ste. In končno lahko začnete načrtovati pot.

Moj proračun je narejen. Kaj pa zdaj?

Imate številke. Vidite, kje ste. Super. Zdaj potrebujete “zakaj”.

Zakaj bi se sploh trudili? Zakaj bi zmanjšali porabo za želje iz 40% na 30%? To ni prijetno. Boli.

Če nimate močnega razloga, boste odnehali. Verjetno že po prvem tednu. Varčevanje zaradi varčevanja je bedno. Ne boste zdržali. Kdo bi? To je kot dieta brez cilja.

Zakaj sploh varčujem? Moč jasnih ciljev.

“Želim privarčevati” ni cilj. To je pobožna želja.

“Želim privarčevati 3.000€ za sklad za nujne primere v naslednjih 12 mesecih” je cilj.

Razdelite svoje cilje:

• Kratkoročni (manj kot 1 leto): SKLAD ZA NUJNE PRIMERE. To je vaša prva naloga. Najprej 1.000€. Potem 3-6 mesecev nujnih stroškov. To je vaša zaščita pred življenjem.
• Srednjeročni (1-5 let): Polog za (boljši) avto, tisto potovanje v Azijo, prenova kuhinje.
• Dolgoročni (5+ let): Polog za stanovanje, pokojnina, šolanje otrok.

Napišite jih. Obesite jih na hladilnik. Ko boste naslednjič v skušnjavi, da bi impulzivno kupili nekaj, česar ne potrebujete, boste imeli pred očmi svoj zakaj. “Ali je ta stvar vredna odloga mojega potovanja?”

Ampak jaz pozabim! Kako naj varčevanje postane navada?

Tukaj je skrivnost. Zlati trik. 90% uspeha.

Najboljši način za “kako varčevati” je, da varčujete, ne da bi o tem sploh razmišljali.

Govorim o avtomatizaciji.

Ne zanašajte se na svojo voljo. Volja je nezanesljiva. Pride in gre. Utrujeni ste, imate slab dan, in že kliknete “kupi zdaj”. Sistem pa je zanesljiv. Sistem dela za vas tudi, ko spite.

Moč trajnega naloga: Najboljši trik za “kako varčevati”

To je edina stvar, ki jo morate narediti. Če jo, ste zmagali.

1. Pri svoji banki odprite ločen, brezplačen varčevalni račun. Ali dva. Ali tri.
2. Poimenujte jih po svojih ciljih: “Sklad za nujne primere”, “Dopust 2026”, “Nov avto”.
3. Nastavite trajni nalog. Določite, da se dan po prejemu plače (to je ključno!) določen znesek avtomatsko prenese s vašega osebnega računa na te varčevalne račune.

Kolikšen znesek? Tistih vaših 20%. Ali pa 10%. Ali pa samo 50€! Začnite z zneskom, ki ga zagotovo ne boste takoj prenesli nazaj.

Temu se reče “plačajte najprej sebi”. Denar za varčevanje gre stran, preden imate priložnost, da ga porabite za želje. Nato živite s tistim, kar ostane.

“Skrij” denar pred samim seboj

Najboljši varčevalni računi so tisti, ki jih je težko doseči. Če imate varčevalni račun pri isti banki in lahko z enim klikom v mobilni aplikaciji prenesete denar nazaj… ga boste.

Razmislite o odprtju varčevalnega računa pri drugi banki. Taki, ki nima tako priročne aplikacije. Taki, kjer prenos traja en dan. Dovolj, da se ohladite od impulzivne želje. “Izven oči, izven misli.”

Moja plača je premajhna. 50/30/20 zame ne deluje. Kaj pa zdaj?

Okej, poslušajte. To slišim ves čas. “Lepo je tebi, ampak moja plača…” Razumem. Če gre 70% plače samo za najemnino in položnice v dragem mestu, 50/30/20 pač ne bo delal.

Prvič, ne obupajte. Sistem 50/30/20 je smernica, ni železno pravilo.

Prilagajanje odstotkov: 70/20/10 ali kaj drugega?

Če vaši nujni stroški znašajo 70%, je to pač dejstvo. Ne morete nehati plačevati najemnine. Potem je vaše razmerje pač 70/20/10 (70% nujno, 20% želje, 10% varčevanje). Ali 80/10/10.

Bistvo ni v številkah 50/30/20. Bistvo je v namenu. Bistvo je, da zavestno določite, kam gre vsak evro. Morda morate za nekaj časa kategorijo “želja” skoraj ukiniti (zmanjšati na 5-10%), da lahko sprostite denar za varčevanje. To ni za vedno. Je pa nujno, da se izkopljete.

Fokus na “20%”: Tudi 5% je bolje kot 0%

Če lahko privarčujete le 20€ na mesec, je to neskončno bolje kot 0€.

Zakaj? Ker gradite navado. Gradite mišico varčevanja. Ko se bo vaša plača povečala (in iskali boste načine, da se, kajne?), boste imeli navado že vzpostavljeno. Preprosto boste povečali znesek na trajnem nalogu.

Ne osredotočajte se na znesek. Osredotočajte se na dejanje avtomatizacije.

Sem že vse nastavil. Kako ostanem motiviran?

Začetni zagon je super. Vse ste nastavili, polni ste upanja. Potem pa pride življenje. Motivacija popusti.

Vizualizirajte svoje cilje (in svoje dolgove)

Točno vem, kaj me je vleklo naprej. Na hladilniku sem imel sliko enega starega, butastega avta, ki sem ga hotel obnoviti. Vsakič, ko sem ponoči iskal prigrizek in razmišljal, da bi naročil hrano, me je gledala tista slika. In sem raje odprl jogurt. Delovalo je.

Če je vaš cilj odplačati dolg, si naredite graf. Natisnite ga. Za vsakih 100€, ki jih odplačate, pobarvajte delček. Vizualni napredek je noro močan motivator. Gledanje, kako se številka zmanjšuje (dolg) ali povečuje (prihranki), daje občutek zmage.

Kaj pa dolgovi? Najprej varčevati ali odplačati dolg?

To je klasično vprašanje “kokoš ali jajce” v svetu osebnih financ. Odgovor je: oboje, ampak v pravilnem vrstnem redu.

Sklad za nujne primere je prioriteta #1

Preden začnete agresivno odplačevati dolg (razen minimalnih obrokov), morate imeti postavljen vsaj minimalen sklad za nujne primere. Recimo 1.000€.

Zakaj? Ker življenje se zgodi. Guma bo počila. Pralni stroj bo crknil. In če nimate nobenih prihrankov, kaj boste storili? Spet boste potegnili kreditno kartico. In ustvarili nov dolg. S tem, ko imate ta mini sklad, prekinete krog ustvarjanja novega dolga.

Metoda snežne kepe proti metodi plazu

Ko je vaš sklad za nujne primere (1.000€) vzpostavljen, usmerite vseh prostih 20% (ali več!) v odplačilo dolgov. Še posebej tistih z visokimi obrestmi (limiti, kreditne kartice).

Obstajata dve glavni metodi. Metoda plazu (matematično boljša) pravi, da najprej odplačate dolg z najvišjo obrestno mero. Metoda snežne kepe (psihološko boljša) pravi, da najprej odplačate najmanjši dolg, ne glede na obresti. Z odplačilom najmanjšega dolga dobite hitro zmago in motivacijo, da nadaljujete. Izberite tisto, ki vas bo obdržala v igri. Za več informacij o strategijah odplačevanja dolgov lahko obiščete vire, kot jih ponujajo izobraževalne ustanove, na primer Ekonomska fakulteta Univerze v Ljubljani, ki pogosto objavlja raziskave in članke o finančni pismenosti.

Govorili smo o varčevanju. Kdaj pa pride na vrsto investiranje?

To je ključnega pomena. Varčevanje in investiranje nista ista stvar.

Varčevanje ni investiranje (in obratno)

Varčevanje je shranjevanje denarja za kratkoročne in srednjeročne cilje (do 5 let) na varnem mestu. Sklad za nujne primere, polog za avto, dopust. Ta denar mora biti varen in dostopen. Njegov namen ni, da raste; njegov namen je, da obstaja, ko ga potrebujete.

Investiranje je uporaba denarja za nakup sredstev (delnice, skladi), ki imajo potencial, da sčasoma povečajo svojo vrednost. To je za dolgoročne cilje (5, 10, 30 let). Investiranje vključuje tveganje. A je edini način, da premagate inflacijo – tihega tatu, ki počasi je vrednost vaših prihrankov na banki.

Kdaj sem pripravljen na prvi korak v naložbe?

Ne komplicirajte. Pripravljeni ste, ko:

1. Imate v celoti postavljen sklad za nujne primere (3-6 mesecev stroškov).
2. Ste odplačali vse visokoobrestne dolgove (kreditne kartice, limiti).

Šele takrat začnite del svojih 20% preusmerjati iz varčevanja v naložbe.

Kje se ljudje najpogosteje spotaknejo pri varčevanju?

Sistem je preprost, ampak pot je polna pasti. Največje napake, ki jih vidim (in sem jih tudi sam naredil):

• Hočete vse takoj. Napaka. Začnete s 40% varčevanja, zdržite tri dni in vse pošljete k vragu. Počutili se boste kot na dieti stradanja. Začnite z 5%.
• Ignoriranje sklada za nujne primere. Kot sem rekel, če nimate tega sklada, bo vsak nepričakovan strošek uničil vaš napredek in moralo.
• “Smrt zaradi tisočih rezov”. Kava za 2€. Parkirnina 1€. Čokoladica 1.50€. “Saj je samo…” Ja, “samo” 100-krat na mesec. To je tisto, kar vas ubija. Zato je sledenje tako pomembno.
• Primerjanje z drugimi. Vaš kolega je kupil nov avto. Sosed obnavlja fasado. Koga briga? Morda sta oba do vratu v dolgovih. Osredotočite se na svojo pot.
• Perfekcionizem. Misliti, da morate proračunu slediti v nulo. En mesec vam bo spodletelo. Porabili boste preveč. Nič hudega. Naslednji mesec je nova priložnost. Ne zavrzite celega načrta zaradi ene napake.

Kaj pa, če mi resnično spodleti? Sem obupal…

Vsakemu spodleti. Tudi meni. Pride mesec, ko se naberejo rojstni dnevi, registracija avtomobila in še obisk zobarja. Proračun gre po gobe.

In?

To ni znak, da je sistem zanič. To ni znak, da ste vi zanič. To je samo življenje.

Varčevanje ni šprint, ampak maraton

Pomembna je dolgoročna smer, ne pa vsak posamezen korak. Če tečete maraton in se na 10. kilometru spotaknete in padete, ali odnehate in greste domov? Ne. Vstanete, otresete prah s sebe in tečete dalje. Enako je s financami.

Moja osebna izkušnja: Nepričakovan strošek

Spomnim se kot danes. Sobota zjutraj, avto noče vžgati. Super. Račun pri mehaniku: 800€. “Nepričakovano”, kajne?

Pred petimi leti bi me to finančno uničilo. Verjetno bi vzel limit ali si sposodil denar. Preklinjal bi svojo srečo. Stres. Tokrat? Sem zaklel, seveda. Nato pa sem odprl svojo bančno aplikacijo. Prenesel sem denar iz računa “Sklad za nujne primere” na osebni račun in plačal.

Ni bilo prijetno. Sovražil sem ta strošek. Ampak ni bilo stresa. Ni bilo panike. Sistem je deloval. To je moč varčevanja. Ne gre za to, da postanete bogati. Gre za to, da lahko prenesete udarce, ki vam jih življenje nameni, ne da bi vas to vrglo s tira. Gre za mir.

Kaj pa tisti “skriti” stroški, ki uničijo proračun?

Ko boste mesec dni sledili svoji porabi, bodite pozorni na te zahrbtneže. To so stroški, ki jih plačujemo “v ozadju” in nanje popolnoma pozabimo.

• Letne naročnine: Programska oprema, članarine… ki vas udarijo kot strela z jasnega enkrat na leto.
• “Fantomski” stroški: Tisti “brezplačni preizkusi”, ki ste jih pozabili preklicati in jih plačujete že pol leta.
• Stroški dostave: Naročanje hrane (Wolt, Glovo) ali spletno nakupovanje. “Saj je samo 2€ za dostavo…” Ja, 20-krat na mesec.
• Kupovanje iz dolgčasa ali stresa: Brezciljno brskanje po spletnih trgovinah zvečer. Nevarna past.

Naredite si koledar vseh letnih stroškov. In vsake tri mesece pojdite skozi izpiske in poiščite naročnine, ki jih ne potrebujete več.

Ena stvar, ki jo lahko naredim danes?

Vas vse to navdušuje, a hkrati plaši? Se vam zdi, da je to preveč dela?

Naredite samo eno stvar. Danes. Takoj zdaj.

Vzemite telefon. Odprite svojo spletno banko. Odprite nov varčevalni račun. To traja tri minute. Poimenujte ga “Sklad za nujne primere”. Nato takoj prenesite nanj 10€. Ali 50€. Kolikor lahko.

To je to.

Uradno ste začeli. Naredili ste prvi korak. Jutri nastavite trajni nalog za naslednjo plačo.

Zaključek: Vaš denar, vaša pravila, vaša svoboda

Vidite? Nobene mistične znanosti. Nobenih skrivnih formul. Samo preprost načrt in malo discipline. In ja, avtomatizacija.

Pot do finančnega zdravja ni lahka, je pa preprosta. Vse se začne z odločitvijo, da boste vi tisti, ki nadzoruje svoj denar, in ne obratno.

Pravilo 50/30/20 ni zakon. Je orodje. Je zemljevid. Prilagodite ga. Morda boste ustvarili svoje pravilo 60/20/20. Ni pomembno.

Pomembno je, da začnete razmišljati o svojem denarju kot o orodju za gradnjo življenja, ki si ga želite.

In to je veliko bolj zabavno vprašanje. Začnite danes. Vaš prihodnji jaz vam bo neizmerno hvaležen.

Pogosta vprašanja